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答粉丝提问丨信用卡办分期还款真的划算吗?
作者:积分先生    发表于:2015-10-28    阅览数:1821    喜欢:1


终于到答粉丝提问时间了,我们接着聊信用卡。

以下是粉丝提问:


积分先生,我最近做了广州银行的金卡用户,用了一段时间后,银行打电话来说给我一个优惠服务,可以账单分期。就是我这个月累计消费了2万,但他一次帮我办了分24期,说手续费比利息要便宜。银行居然教我省钱?不可思议,这是真的么?


首先,积分先生要表扬一下这位粉丝,提问非常有水平。


优惠与否,其实算算数就知道了。请大家拿出来纸笔,跟积分先生一起算。什么?你用计算器,随便啦。

信用卡账单20000元,分24期还款,每月本金为833.33元(除不完,无限循环)。经过查询,广州银行的账单24期手续费为0.7%,那么每个月的手续费为20000X0.007=140元。所以,每个月还信用卡833.33+140=973.33元


到这里,大家不妨算算,24期下来,一共让银行赚了多少钱吧。140X24=3360元,按年算是1680元。很多人会简单的用1680/20000得出一个简单结论,认为这笔分期的年利率是8.4%,貌似没有比央行的贷款基准利率高多少嘛(今年第五次降息后一年以内贷款利率是4.35%),这也是绝大部分银行吸引你去做消费分期的诱饵。但是真实的情况是,银行在背后狠狠的大赚了你一笔,这笔分期的实际年利率是15.4%


等等,怎么年利率这么高!秘密就在于尽管你每月乖乖的按时偿还833.33元的本金,但直到分期还清的那一刻以前,银行一直按照全额20000元来计算手续费,已经还掉的本金部分被重复计算成本了,这个与普通房屋贷款的利息计算方式有根本的区别。所以银行说这是手续费,不是利息,文字游戏玩的真是好。


也许你会说,银行怎么能这样,太黑心了!但是银行不赚钱,难道要做慈善吗?银行鼓励客户分期付款,不管是单笔交易还是账单分期,最终的目标都是赚钱,所以那个“免息”不过是噱头,免息不免手续费嘛。

积分先生独家小窍门

像这种每月固定收取手续费的分期借款,用每月的费率*12*1.9,得到的结果就基本等于真实的年利率了。


可能有人想问,那如果选择按最低还款额来还钱呢?又该怎么算?唔,这个计算公式是很复杂的。这么说吧,大部分银行按照全额的万分之五计算利息,而且是按天算,粗略的算下来,一年的年利率大概是18.25%。而且,新增的利息要滚动计算,也就是说,利滚利,最后要滚到多少,你自己想吧……



不同银行的按月分期手续费不太一样,积分先生做了个统计,如下表。(注意,这不是贷款期限的总费率)




需要说明两点:

1. 有些银行的账单分期和单笔消费分期手续费率不一样,这里取的是账单分期的费率,其实两个费率差不多;

2. 有些银行的手续费分成一次性支付和按月偿还两种,通常来说,一次性支付要划算一些。


看到了吧,最厚道的是工商银行,财大气粗,而且风险管控的好,所以月手续费最低。其他银行收起钱来真是狠,尤其是光大,我真想呵呵你一脸。


可能很多人不知道,分期手续费是可以变的。根据手持信用卡的等级,你可以和银行协商打折,看平安银行把最高和最低都告诉你了,多么贴心。另外,赶上商家或者银行做促销,他们会主动打折,甚至直接免掉也是有可能的。此外,银行也会不时的针对特殊渠道的消费(如境外消费)推出3-6期的免息免手续费分期优惠,中国银行甚至针对美元外币消费开出特别的优惠条件,免分期还款手续费的同时还赠送双倍积分。在今年上半年美元兑人民币持续贬值的时候,积分先生可是利用这个优惠,把积分、汇率、资金成本全部从银行那赚回来了。

积分先生的建议

当你的现金流问题不大的时候,信用卡还是直接还了吧,不要轻易便宜了银行。


当银行促销免手续费的时候,你就可以开开心心的刷爆卡,再办个24期的分期慢慢还。

那么,下次银行主动找你,建议办分期还款,还不给手续费优惠的时候,你就可以用下面的表情回答银行了。



好啦,今天就到这里。下期想看什么?继续聊酒店可好?


文章來源:微信公众号:积分先生(mr_point_gz)
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